お金のこととなると、人々が非合理的に行動することはよく知られている事実です。そのため、消費者の財政に関する行動を変えるのは非常に難しいことです。このパターンがもっともよく現れている部分の一つは、消費者がお金を節約することができない、ということです。最近の調査によると、アメリカの成人の51%が、これが自分の経済的ストレスの最大の原因だと答えています。残念なことに、このような複合的で不合理な決定は、しばしば金銭的不安をもたらします。しかし、もし私たちの非論理的な行動が、私たちの金銭上の安定を促進するために利用できたらどうなるでしょうか。
Fintechの誕生以来、起業家はこの問題に魅了されてきました。Mintは、個人の財務管理を提供する最初のオンラインツールの1つで、消費者の予算編成や貯蓄、全体的なキャッシュフローのニーズを支援していました。(Mintはまた、金融機関に技術を販売するのではなく、消費者のニーズに合わせた最初のFintech企業の一つでもありました。)不幸にも、Mintのアプローチには説得力がありませんでした。多くの優れた試みがなされてきたにもかかわらず、数百万人以上のアクティブユーザーを持つ個人向け財務管理製品を作ることができた企業はありません。多くの場合、これらの予算管理アプリはカロリー計算アプリに似ています——大抵の場合、金銭的な選択を変えるより、単にアプリをアンインストールする方が簡単というわけです。
良いニュースもあります。消費者にお金を節約させる戦略で、大きな成功を収めているものがいくつか存在します。その中でも最も興味深いのは、金融の自動化と、貯蓄者の利益のために「ギャンブラーの誤謬」の概念を活用するアプローチです。どちらも、ミクロ経済における私たちの非合理的な行動に対処し、場合によってはそれを受け入れるためのソリューションを提供しようとしています。
個人向け金融アプリ 「Digit」 は、自動的に、また目に見えない形でユーザーのためにお金を節約してくれます。このツールは、ユーザーの支出傾向を分析することで、週ごとのキャッシュフローのニーズに大きな影響を与えることなく、ユーザーが支払うことのできる金額を動的に計算します。そこで余った資金はDigitの預金口座に振り込まれます。
このメソッドは非常に大きな成功を収めています。Digitは平均ユーザーが年間2,500ドル節約できると主張しており、多くの模倣アプリが生まれています。Stash、Acorns、Tallyも同様に、貯蓄、投資、債務返済のプロセスを自動化しています。この戦略は、消費者の選択を等式から完全に排除することで機能します。消費者が意思決定をしなければ、悪い決定は起こらないのです。
これを論理的に拡大したのが、「お金の自動運転（self driving money）」（日本語訳）の概念です。ここでは、消費者がもっとも有利な条件のクレジットカードやローン、住宅ローンに自動的に借り換えられるだけでなく、自らの非合理的な行動に見合った商品の提供を受けます。たとえば、限度額の高いクレジットカードは、それを安心の源と考えている消費者に対しては提供されるかもしれませんが、それがさらなる消費への誘惑となってしまう消費者には提供されません。自動化された金融で重要なのは、事務処理の量を減らし価格を下げる能力というよりも、より大きな規模で私たちの選択や認知バイアスに影響を与える能力です。
ギャンブラーの誤謬とは、過去に少しだけしか起こらなかったことは、未来においてより頻繁に起こるに違いないという、誤った考えです。宝くじを支えているのはこの幻想です。この考えは、従来、金銭的な負担を生み出してきましたが（平均的なアメリカ人は、宝くじに年＄220を消費しています）、Fintechはこの思い違いを利用して、消費者に利益をもたらす方法を発見しました。
「賞金連動型貯蓄」 と呼ばれる仕組みでは、消費者に自分の口座にお金を入れるたびに賞金を得るチャンスが与えられます。この「損することのない宝くじ」は人々に対し、短期的に貯蓄するインセンティブを与えます。結果は期待の持てるものでした。Walmartが2016年にMoneyCard(リロード可能なプリペイドカード)に付随した賞金連動型貯蓄プログラムを実施した際、ユーザーはわずか二年間で20億ドル以上を節約しました。これは平均で38パーセントの増加になります。この場合、製品は私たち自身の認知バイアスを活用するように設計されています。これは予算編成のために人々を教育したり、叱ったりする従来のやり方とは大きく異なります。自分の行動を変えようと奮闘するのではなく、自分の弱みを強みに変えてはどうでしょうか。
Chris Dixon氏は、弱いテクノロジーと強いテクノロジーの違いについて、よく考えて書いています。それは、身近で簡単にアクセス可能な改善と、当面の問題に対する理想的なソリューションを模索するバージョンの違いです。Mintのパーソナル・ファイナンス・ツールが弱いアプローチをとっている一方で、自動貯蓄と賞金連動型貯蓄は、消費者の金融選択を変える強力なテクニックの2つの優れた例です。Fintechが進化するにつれ、お金に関する決定を改善するための新しい技術だけでなく、バイアスと戦うことよりもバイアスを利用することを目的とした、賢い製品デザインも導入されることでしょう。
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この記事は原著者の許可を得て翻訳・公開するものです。
原文: Fintech Can Save Us From Ourselves (2019)
